هل سئمت من استئجار مكان إقامتك؟

إذا كنت مستعدًا للإنتقال من مستأجر إلى مالك منزل، فستحتاج إلى التأكد من أن ائتمانك ومواردك المالية ومدخراتك منظمة. على عكس العثور على وحدة إيجارية جديدة، والتي تعد سريعة وسهلة نسبيًا، فإن شراء منزل يمكن أن يكون عملية طويلة تتضمن الكثير من الأعمال الورقية.

كلما كان بوسعك الإستعداد بشكل أفضل مسبقًا، كلما كانت العملية أسهل. فيما يلي، سأقدم لك دليلًا خطوة بخطوة حول كيفية التحول إلى مالك منزل، وأوضح لك ما يمكنك البدء في القيام به اليوم للمساعدة في جعل العملية أكثر سلاسة.

متى يكون الوقت المناسب للشراء؟
إن الوقت المناسب للشراء هو عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة. فعندما تتحدث عن شراء منزل قد يكلف مئات الآلاف من الدولارات أو أكثر، فإن أي تغيير بسيط في سعر الفائدة بنسبة 2 أو 3 % قد يكلفك عشرات الآلاف من الدولارات.

في أعقاب الوباء، بلغ سعر الفائدة للبنك المركزي بين عشية وضحاها ذروته عند 5 %(يفتح في علامة تبويب جديدة) في يوليو 2023 وظل مرتفعًا حتى يونيو 2024، عندما انخفض إلى 4.75 % ، ثم مرة أخرى إلى 4.5 % في أغسطس.

وفقًا لإحصاءات كندا(يفتح في علامة تبويب جديدة)، انخفض معدل التضخم السنوي إلى ما دون هدف البنك المركزي، مما يعني أننا قد نشهد المزيد من تخفيضات الأسعار(يفتح في علامة تبويب جديدة) في المستقبل القريب.

إذا استمرت أسعار الفائدة في الانخفاض، فقد تكون السنوات القادمة وقتًا رائعًا للشراء إذا كنت تريد تجنب أسعار الفائدة الباهظة التي شهدناها في العامين الماضيين.
خطوات الإنتقال من الإيجار إلى التملك
إليك الخطوات التي يمكنك البدء في اتخاذها اليوم للاستعداد لتصبح مالكًا للمنزل.
1. معرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله
أولاً وقبل كل شيء، تحتاج إلى معرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله. بدلاً من دفع الإيجار الشهري، سيكون لديك دفعة رهن عقاري. وعلى غرار دفعة السيارة، ستشمل دفعة الرهن العقاري كلًا من رأس المال والفائدة تجاه شراء منزلك. عادةً، قد تتم إضافة تأمين منزلك و/أو تأمين الرهن العقاري إلى هذه الدفعة أيضًا.
ستعتمد دفعة الرهن العقاري على بعض العوامل المختلفة، بما في ذلك:
تكلفة المنزل الذي تشتريه
مقدار الدفعة المقدمة التي تدفعها
معدل فائدة الرهن العقاري
طول مدة الرهن العقاري
يمكن أن يساعدك وكيل العقارات أو سمسار الرهن العقاري في إلقاء نظرة على أموالك لمساعدتك في معرفة ميزانيتك بالضبط.
2. ادخر للدفعة المقدمة الأولى لمنزلك
بالنسبة لمشتري المنازل لأول مرة في كندا، فإن تعظيم المدخرات للدفعة المقدمة هو المفتاح. هناك أداتان قويتان لتحقيق ذلك هما حساب التوفير للمنزل الأول (FHSA) وخطة مشتري المنزل (HBP).
يسمح حساب FHSA للمشترين لأول مرة بتوفير ما يصل إلى 40000 دولار معفاة من الضرائب، مع حد مساهمة سنوي يبلغ 8000 دولار. المساهمات قابلة للخصم من الضرائب، مثل RRSP، والسحوبات المستخدمة لشراء منزل معفاة من الضرائب، على غرار TFSA.
يسمح HBP للأفراد بسحب الأموال من RRSPs الخاصة بهم لشراء منزل، مع حد متزايد جديد يبلغ 60000 دولار للشخص الواحد. السحوبات معفاة من الضرائب إذا تم سدادها إلى RRSP على مدى 15 عامًا.

من خلال استخدام كل من FHSA وHBP، يمكنك الوصول إلى ما يصل إلى 100000 دولار أمريكي لدفعتك الأولى، والتي يمكن أن تكون دفعة كبيرة نحو منزلك الأول.
3. ابدأ في إصلاح وتحسين ائتمانك
فيما يتعلق بالبنوك، فإن التقدم بطلب للحصول على قرض لشراء منزل هو أمر كبير ويتطلب الكثير من الثقة. سيلقي البنك المقرض نظرة فاحصة على ملفك الائتماني وتاريخك. للموافقة عليك في المقام الأول، سيرغبون في رؤية درجة ائتمان جيدة.
سيرغبون أيضًا في رؤية تاريخ ائتماني جيد، مما يعني:
تاريخ سداد أقساط السيارة والفواتير الأخرى في الوقت المناسب

القدرة على إدارة بطاقة الائتمان وإجراء المدفوعات الدنيا
خطوط ائتمان باسمك
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من المثالية أو لديك بعض العناصر السلبية (مثل المدفوعات الفائتة)، فقد تكون فكرة جيدة استخدام خدمة إصلاح الائتمان لمساعدتك على تحسين درجتك وإزالة العناصر السلبية.
4. استقرار الدخل والوظيفة
للحصول على قرض عقاري في كندا، فإن دخلك واستقرارك الوظيفي مهمان للغاية. يريد المقرضون التأكد من أنك ستتمكن من سداد دفعاتك الشهرية دون أي مشاكل. إذا كان لديك وظيفة دائمة بدوام كامل، فهذه ميزة كبيرة لأنها تُظهر أن دخلك ثابت. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فلا تقلق، ولكنك ستحتاج إلى تقديم المزيد من المستندات، مثل إقراراتك الضريبية عن العامين الماضيين، لإثبات أن دخلك موثوق.
ينظر المقرضون أيضًا إلى مقدار دخلك الذي يذهب إلى الإسكان والديون من خلال ما يسمى بنسب خدمة الدين. في الأساس، يريدون التأكد من أن دفعة الرهن العقاري الشهرية لن ترهق ميزانيتك بشكل مفرط. يساعد الحفاظ على هذه النسب منخفضة كثيرًا.
5. ابدأ في البحث عن منازل عبر الإنترنت
مع ترتيب شؤونك المالية، حان الوقت للجزء الممتع – التسوق عبر الإنترنت.
أثناء هذه العملية، سترغب في البدء في البحث عن المنازل ومعرفة المنازل التي تناسب ميزانيتك واحتياجاتك ورغباتك. تقدم العديد من المواقع الإلكترونية وشركات العقارات جولات افتراضية بزاوية 360 درجة للمنازل، حتى تتمكن من تقييمها من الداخل والخارج دون الحاجة إلى القيادة إلى العقار الفعلي.
الأفكار النهائية
على الرغم من أن امتلاك منزل يأتي بالتأكيد مع نصيبه العادل من المسؤوليات، فإن الشعور بامتلاك سقف فوق رأسك والقدرة على القيام بكل ما تريد في منزلك دون الحاجة إلى سؤال مالك العقار يمكن أن يكون شعورًا محررًا حقًا.
إذا كنت تفكر في إجراء التبديل، فضع في اعتبارك النصائح التي ذكرتها أعلاه وافعل ما بوسعك الآن لتحسين ائتمانك، وتعزيز تاريخ دخلك، والبدء في توفير المال لدفعتك الأولى.
كريستوفر ليو هو حاصل على شهادة المحلل المالي المعتمد ومستشار مالي سابق. يكتب نصائح مالية شخصية لآلاف القراء الكنديين يوميًا في Blueprint Financial

المصدر : أوكسجين كندا نيوز
المحرر : ياسر سعيد