في يوم الجمعة المقبل، ستتلقى آخر راتب من مسيرة مهنية استمرت لعقود، لتبدأ مدخراتك التي جمعتها على مر السنوات مصدرًا رئيسيًا لدخلك. لكن الانتقال من الادخار للتقاعد إلى الإنفاق في التقاعد قد يكون أمرًا مثيرًا للقلق.

يقول الخبراء الماليون إن هذا التحول هو عملية تدريجية. وفقًا لكورت روزينتريتر، المستشار المالي في مانوليف ويلث، فإن التقاعد يحتاج إلى استعداد نفسي، مشيرًا إلى أن “الأمر لا يقتصر على التوقف فجأة عن العمل والاعتماد كليًا على مدخراتك”.

قد يكون من الصعب التنبؤ بمقدار الأموال التي ستحتاجها في العقود القادمة وكيفية إدارة هذه الأموال خلال سنوات التقاعد. ويؤكد روزينتريتر أن إعداد خطة مالية لتقاعدك يجب أن يبدأ قبل عامين على الأقل من ترك العمل. ويشمل ذلك فهم تكاليف المعيشة والتأثيرات الضريبية، وكذلك كيفية الاعتماد على دخل الاستثمار السلبي أو دخل العقارات الإيجارية.

“الآن، أصبحت مصاريفك اليومية مرتبطة بأسواق الأسهم والسندات والسياسات الاقتصادية، وهو ما قد يكون مقلقًا للغاية”، كما يقول روزينتريتر. لهذا السبب، فإن الثقة في تدفقاتك النقدية المخطط لها أمر بالغ الأهمية للحفاظ على هدوئك عندما تتقلب الأسواق المالية.

ويضيف روزينتريتر أنه يجب وضع خطة مالية واضحة، تبدأ بتحديد كيفية سحب الأموال لتغطية احتياجاتك الشهرية، بما في ذلك كيف ستستمر في تمويل نمط حياتك خلال السنوات القادمة.

ويشجع عملاءه على تقسيم نفقات المعيشة إلى أربع فئات: النفقات الأساسية الثابتة مثل الإيجار والطعام، النفقات المتغيرة مثل الهدايا والمناسبات، النفقات التقديرية مثل الترفيه، وأخيرًا النفقات الفاخرة مثل شراء سيارات فاخرة. “لا يمكنك التقاعد دون معرفة هذه الأرقام”، كما يقول.

من جهتها، تؤكد مارلين بوكستون، المخططة المالية في شركة بوكستون المالية للتقاعد، على أهمية وجود خطة لتقليل الضغط النفسي عند الإنفاق من المدخرات. وتضيف أن العديد من الأشخاص يقومون بتحويل مبالغ كبيرة من الأموال إلى حسابات جارية وينفقونها بشكل متسارع، مما يؤثر نفسيًا عندما تبدأ هذه الأموال في التناقص شهريًا.

وتوصي بوكستون بنقل المدخرات إلى صناديق دخل ثابتة بعد التقاعد، مثل حسابات المعاشات التقاعدية أو صناديق الاستثمار طويلة الأجل. وتقول إن تحديد الوقت المناسب لبدء سحب المزايا مثل CPP أو OAS يعتمد على أهداف الشخص المالية.

بالنسبة للمتقاعدين، يشير روزينتريتر إلى أن مراجعة خطط التدفق النقدي مرة في السنة تعد خطوة أساسية للتأكد من سير الأمور كما هو مخطط لها. “تحتاج إلى أداة متابعة لرصد تقدمك، ولا تقتصر على بيانات الاستثمار الشهرية فقط”.

ويختتم روزينتريتر بأن الخطط المالية يمكن أن تتغير بناءً على التغييرات في الحياة مثل الطلاق أو وفاة الشريك أو مشاكل صحية. لذلك، يجب أن تكون الخطط مرنة وقابلة للتكيف مع أي تغيير.

“في النهاية، يتعلق الأمر بوضع كل هذه العوامل في حساباتك والعمل على تعديل الأرقام بما يتناسب مع وضعك الشخصي”، كما يقول.

ماري جندي